近年来，为促进解决中小企业加快发展中存在的融资难问题，县委县政府高度重视，制定和出台了一系列扶持政策和工作措施。2009年末，全县金融机构总存款为92.7亿元，总贷款为45亿元，贷存比为48.5%，比年初增长了12个百分点。但是当前中小企业的融资难问题依然存在，为此本人深入部分企业，走访有关金融机构，围绕这一问题开展调查研究，形成以下意见，供参考。
    一、基本信贷情况调查
    1、企业信贷需求情况调查。2009年6月初，相关部门对灌云县经济开发区企业开展了融资需求调查。共发放调查问卷48份，现场调查企业3户。统计表明， 40%已取得银行贷款支持，贷款总额1.22亿，其中35%的有贷企业有增贷需求，约1.35亿；38%的无贷企业有融资需求，约1.42亿；22%目前不需要银行贷款。被调查企业已经取得的贷款占有贷企业融资需求额度的48%，占被调查企业融资需求总额的24%。
    2、县内银行拒绝企业贷款申请的情况调查。2009年1至5月份，全县金融机构共计拒绝32笔企业贷款申请。其中由于土地证未到位，有效抵押物不足的达15笔，占47%，在各类拒贷原因中占比最高。
    目前，县内银行普遍采取抵押和担保方式发放贷款。园区的部分企业没有土地证和房产证，成为影响企业融资的瓶颈。
    二、贷款难原因分析：
    一是国家土地政策与地方政府实际操作的不衔接是中小企业贷款难的主要原因。企业已实际购买并使用了土地，只是由于土地调控政策导致企业难以取得土地证。
    二是银行信贷管理观念不新是贷款难的重要原因之一。银行业要求企业提供不动产抵押，追求近乎零风险的管理，这不但影响了企业的融资和发展，实际上也影响了银行自身的发展。因此，银行转变信贷管理理念，创新信贷管理方法是解决中小企业融资难的又一途径。
    三是企业管理不规范，信用缺失也是导致贷款难的原因之一。 然而县内不少企业属家族式居多，客观上自诞生时起就具有固定资产比重较小、财务管理不规范，从而使得这些企业信用风险大，融资信用低，加之有少数企业存在投机套利的情况，因此中小企业信用缺失的问题也制约了企业融资。
    三、优化中小企业融资环境的建议
    一是建立无产权证土地房产抵押登记系统，承认经系统登记的抵押权的合法性。建立无产权证土地房产抵押登记系统，对中小企业实际使用、且土地出让金已经缴纳到位，但尚未取得产权证的土地及其附着房产抵押行为进行登记，并通过一定层次的法律法规形式对这种抵押行为予以确认，使企业抵押行为合法化。
    二是加快银行信贷管理制度创新。 在对中小企业的贷款融资上，各商业银行不能“因噎废食”，必须要从贷款“零”风险管理理念中走出来，从注重抵押向注重企业实际经营状况转变，通过更多地关注企业现金流、纳税情况、库存商品、用电量、产品订单等实际情况。解决中小企业贷款难的问题。江苏银行在这一方面作了一定的探索尝试，采取建立信用联盟体、多户联保等方式，解决企业抵押物不足、担保费用高等问题，同时酌情适当降低利率，为企业留有更大的赢利空间。
    三是建立完善外部监督约束机制，规范企业经营行为。首先应该健全社会信用体系，建立全社会共享的信用档案。其次，还应健全信用保险、信用担保机制，为企业顺利融资牵线搭桥。另外，还应通过健全和完善企业财务管理，规范经营行为，建立企业资信公开化等制度，逐步完善社会监督机制，促使企业守法经营，减少贷款风险。
    四是用创新的理念贯彻中央精神改善银企合作氛围。十七届三中全会提出了建设现代农村金融制度，要求“县域内银行金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款”。去年12月召开的中央经济工作会议提出了“有效缓解中小企业融资难问题”，“增强金融对经济的服务功能”。对此银行业必须认真积极贯彻落实，把创新作为激活工作的动力，把政府希望的规模、银行关注的安全风险、企业必要的需求有机结合起来改进信贷环境，形成银企合作互动的密切关系，实现银企最终的双赢。