一、基本情况

近几年来，我县硅产业发展迅猛，硅工业企业层出不穷。目前，共有各类硅制品加工生产企业近500家，其中固定资产过千万元的有30多家，全县硅产业链可实现年产值60亿元，占全县工业经济总量的40%以上。其中高新技术产品产值45亿元,利税超10亿元，东海的硅工业在地方经济发展中地位可谓举足轻重。但在中小企业发展过程中，资金短缺往往成为制约其快速发展的瓶颈。为解决中小企业融资难问题，县域内各家金融机构在支持硅工业企业的发展上做了很多有益尝试，也取得了一定的成效，较好地支持了硅工业企业的发展。其中建设银行东海支行在支持中小企业发展过程中通过联合工商联、行业协会，深入企业调研，广泛听取意见和建议，并在总结兄弟银行支持中小企业发展所积累的经验的基础上，推出了硅工业企业联贷联保信贷产品，并在县政府的大力支持下召开了产品推介会。实践证明，建设银行硅产业企业联贷联保贷款因其较好的解决了企业抵押物不足的问题同时还降低了企业的融资成本，因而受到了企业的广泛欢迎和认可。今年上半年，建设银行东海支行共为7个联合体28家硅工业企业申报贷款，已成功向其中4个联合体16家企业发放联贷联保贷款5400万元，发放水晶市场联保贷款37家，贷款3700万元。

二、创新业务发展方式

由于硅产业是全球性的朝阳产业和战略性产业，硅产品广泛运用于半导体、集成电路等，全球超过2000亿美元的电子通讯半导体市场中，95%以上的半导体是用硅材料制作，集成电路的99%以上用硅制作。支持以硅资源为主营业务的小企业发展符合国家产业政策和银行的信贷政策。为进一步支持硅工业企业做大做强，建设银行东海支行在总结原有的水晶商户联保助业贷款成功经验的基础上，于2009年底在硅工业企业中推出了联贷联保信贷业务，该业务既可以大幅度降低企业的融资成本，又可突破企业抵押物不足的信贷瓶颈，只要有4户企业互相提供担保即可办理，条件灵活。因此自开办以来，深受中小企业欢迎。经过市场调研，分析发现全县约有60多家具有一定规模的硅产业企业在未来三年内有申办联贷联保贷款的需求，大约能够组成10余批联贷联保联合体，按照每批平均1500万元额度测算，仅硅产业企业联贷联保贷款潜在需求就达到1.5亿元。在看到市场潜力的同时，该行积极开展市场营销和拓展，今年上半年，共为7个联合体28家硅工业企业申报贷款，已成功向其中4个联合体16家企业发放联贷联保贷款5400万元，另有2批正在评审批准过程中、1批正在落实相关条件准备报批。根据市场反馈信息，该行联贷联保贷款的推广，很大程度上缓解部分硅工业企业的资金需求压力。从水晶市场个人联保助业贷款的成功开办，到硅工业企业联贷联保信贷产品的有选择推开，该行在业务拓展上迈出了可喜的一步，并为解决中小企业融资难问题探索出一条新路来。

联贷联保业务目前已成为该行为中小企业服务的品牌，为了解决行业投向单一、客户选择范围狭小的问题，通过该行的积极争取，6月份省建行正式批准，同意该行将小企业联贷联保贷款业务范围扩大至全县所有产业、行业、区域，该行也将籍此机会，结合县域经济特色，立足于硅产业，放眼所有产业集群和工业企业，通过搭建与县工商联、行业协会、各工业园区、开发区的合作平台，不断扩大其小企业联贷联保产品的覆盖范围，让联贷联保业务从水晶市场孕育，在硅工业企业中成长，在各类特色产业和行业中发展壮大，成为该行服务东海中小企业发展的优质金融品牌，为地方经济发展再添新的动力。

三、联贷联保信贷业务经办过程中出现的问题

上半年该行投放的4批共计5400万元的联贷联保贷款，涉及16家硅工业企业，绝大部分硅工业企业都能够讲究诚信，忠实履行合同，但也存在一些问题：

一是获得贷款的个别企业贷前承诺事项不落实、不兑现，使该行有些贷款审批条件落实不到位、客户经理背负贷后管理不力责任；贷款企业存款沉淀偏少、存贷比偏低，使该行获得的综合效益与投放贷款数量不匹配。

二是硅工业企业间缺少必要的沟通和交流，在联合体组建过程中，企业相互间“信任度”不一，行业协会积极引导作用没有得到应有的发挥，不同联合体企业存在惟恐竞争对手做大心理，影响到联合体组建的效率，也影响到硅工业企业不能形成更大合力，推动产业进一步做大做强。

四、对硅工业联贷联保信贷业务的意见和建议

硅工业联贷联保信贷业务是硅产业链上为应对硅工业企业融资难而衍生出的新生事物，它不是单纯的银企借贷业务关系，它是银政企三方为共赢而通力协作的结果，它的产生发展和壮大将会惠及银政企三方。为进一步做大做强做优和做活硅工业联贷联保信贷业务，我们认为银政企三方应着力做好以下几方面事情：

一是作为硅工业联贷联保业务的重要经办行——建设银行东海支行要大张旗鼓地宣传和推介该信贷产品，在原有联贷联保业务条件基础上，兼顾风险的情况下，通过银行业的兼容并蓄，通过引入担保公司追加部分担保，让更多的硅产业企业从中得到实惠，力争做活联贷联保业务，为联贷联保业务发展方式的多样化进一步拓宽思路。与此同时，建设银行东海支行还要坚持与时俱进，要紧密结合东海的经济特色，要选准行业，积极介入，优选行业内客户，将硅工业联贷联保助业贷款开办所积累的经验成功移植到其他行业，让联贷联保业务覆盖到安峰的石子加工业、石榴的吊装业、黄川的物流运输、双店的鲜切花工业以及其他乡镇的生态农业、粮食加工储运等新兴支柱产业，力争将联贷联保业务真正地做起来，成为建设银行东海支行支持硅工业企业发展的一张名片。

二是作为地方政府要紧紧抓住东海硅产业作为硅产业基地的重要核心纳入国家发展战略的机遇，紧紧抓住江苏沿海开发上升为国家层面所带来的千载难逢的历史机遇，紧紧抓住浙江、苏南等地产业转移的机遇，与东海的行业协会、商会、工业园区加强沟通，推介行业龙头企业、成长性企业、资源节约型和环境友好型企业通过为其搭桥牵线，搭建不同的合作平台，突破瓶颈制约，组建跨行业的联保体，让建设银行东海支行的联贷联保信贷产品有用武之地，争取该产品在县域内各行业能够满庭芬芳，协助该行真正地做大联贷联保业务。

三是作为行业协会要千方百计促成各行业内部和行业间建立企业定期交流沟通制度，促进企业强强联手，强强联合，强弱联姻，促使企业间信息、资源、技术、人才共享，提高行业凝聚力，为建设银行东海支行做强联贷联保业务提供广阔的舞台，促进行业整体推进和跨越式发展，为组建大的联合体集聚后劲，也为该行向大联合体投放资金推动企业更好发展做好铺垫。

四是作为联贷联保信贷产品的主要受益者——硅工业企业，要尽快从粗放型经营向节约化经营转变，要诚实守信，合规经营，要遵守行业规则，既要努力地学会融通资金，又要合理地使用资金，减少经营和决策失误，将信贷资金用在企业经营的刀刃上。在获取信贷资金时要积极配合银行，协助银行尽快解决抗风险能力偏弱、难以获得银行贷款审批通过的问题，以最快的速度，在最短的时间内获取信贷资金，在取得信贷资金后更要积极配合银行的监管，为银行贷后管理提供绿色通道，最终实现双赢。

 

注：此文获全市工商联系统第六届调研成果评比优秀奖。

 （网编：张健飞）