赵洪刚

 

近年来，我县经济持续高速增长，中小企业的贡献功不可没。中小企业的发展，对增加就业、提高职工收入、拉动内需有着至关重要的作用。人总行近年来就加强中小企业金融服务出台了一系列的信贷政策，我县中小企业借助信贷支持得到了快速发展。但通过调查来看，目前中小企业的发展仍然面临许多问题，比较突出的就是融资难。如何满足中小企业的合理资金需求和促进中小企业的发展，成为目前亟需解决的问题。

一、东海县中小企业融资的总体情况

至2008年底，全县共有中小企业2726家，其中中型企业8家，完成产值106.9亿元，实现销售104.7亿元，利税8.43亿元，平均从业人员23849人。规模以上企业263家，资产总值58.83亿元。已逐步形成了硅工业、农副产品加工业、新型建材、机械汽配制造四大支柱产业。中小企业作为县域经济的重要组成部分，为地方经济的发展做出了重要贡献。经调查，在国家宏观调控放宽背景下，东海县金融部门对中小企业的信贷支持与企业发展速度基本相适应，中小企业贷款有了明显的增长，适度宽松货币政策的调控原则得到了较好贯彻。

（一）对中小企业的贷款发放额持续增加，金融机构仍是中小企业贷款投放的主力

截至2008年底，东海县金融机构主要有1家负责监管和服务的人民银行和9家银行类金融机构，另外还有1家从事金融业务的小额贷款公司。9家金融机构中有2家具有独立法人资格，分别是东海村镇银行和东海农村信用联社，另外7家分别是农发行、工行、农行、中行、建行、邮储行、江苏银行在东海县设立的支行。江苏银行东海支行是2007年末在东海新成立的机构，邮储行东海支行、水晶之都小额贷款公司和东海村镇银行是2008年新成立的机构。全县有金融网点58个，从业人员564人，构建了相对完整的东海县金融体系，成为东海县经济建设重要支撑。至2008年末，全县各项存款87.91亿元，比年初增加12.4亿元，各项贷款40.09亿元，比年初增加6.17亿元，其中涉农贷款11.78亿元，比年初增加0.84亿元，有力地支持了我县经济发展和新农村建设。

2008年初银行执行的是从紧货币政策，中小企业贷款的宏观政策环境趋紧，自2008年9月，《国务院办公厅关于金融支持经济增长的若干意见》和适度宽松货币政策出台后，我县银行业加大中小企业资金支持力度，2008年东海县银行累计对中小企业发放贷款13.95亿元，比上年同期多投放6200万元。2009年以来，东海县金融机构对中小企业的贷款投入在持续增加、贷款份额在不断提高，中小企业的银行融资状况有了较大的改善。

利率执行方面，东海县金融机构对中小企业贷款利率执行区间在1.3倍基准利率左右，平均利率在6.9%，比2008年上半年以前执行的利率水平下降10%左右， 中小企业融资成本有所降低。另据2008年6月调查10家有过民间融资活动企业，民间借贷利率年息在15%-30%左右，期限短至一周、一个月、三个月、半年，长期为一年至三年不等

（二）中小企业融资体系建设初上正轨

1、加强银政企平台建设，为有效扩大信贷投放提供方向。金融办、人民银行通过召开行长联席会议、银企洽谈会、银企联席会以及货币政策发布会等形式，向政、银、企三方传达国家宏观政策，分析货币政策走势。推动政、银、企三方加强了解，促进沟通，建立长期的合作。各金融机构分别与90余家企业洽谈，建立了初步联系，对企业提出的信贷需求登记在册。在此基础上于2008年3月29日召开了2008年度东海县银企合作暨货币政策发布会，进行了银企项目对接，达成114个项目的合作意向，合作金额达8.7亿元。实际落实项目101个，金额6.43亿元。项目及金额落实率分别为88.6%和74.03%。

2、组织召开了中小企业融资对接会。针对国家宏观调控政策背景下欠发达地区中小企业发展的难题，银行积极与县经贸局密切配合，通过企业自报、乡镇政府审核、经贸局敲定的方式，在全县200家规模企业中筛选33家发展前景好、急需银行信贷扶持的中小企业，推荐给各银行、信用社。人行及时召开金融机构信贷服务专门会议，针对经贸局提供的企业名单，要求各银行、信用社立即开展调查，并分类处置。2008年9月24日，组织召开了中小企业融资对接会，会上7家金融机构与14家企业签约，达成合作意向金额3600万元。

（三）推动金融改革和创新，积极引导新型农村金融组织的试点筹建工作

进一步完善我县金融机构布局和金融服务体系，积极引导各类商业银行向乡镇延伸，更好地发挥金融对农村经济发展的支持作用。今年以来，在县政府的大力支持下，人民银行与县金融办密切配合，快节奏推进新型农村金融组织的试点、筹建工作。东海县水晶之都小额贷款组织及东海县张农商村镇银行这两个新型农村金融组织分别于2008年12月18日和28日正式开业运营，截止2009年9月末，东海县水晶之都小额贷款组织及东海县张农商村镇银行已分别组织发放贷款1.7亿元、8784万元，为中小企业融资开辟了新的渠道。

二、当前我县中小企业融资存在的主要问题

（一）中小企业自身存在缺陷以及中小企业融资体系的不完善，是中小企业资金需求难以完全满足的根本原因

1、信息不充分透明。我县中小企业大多存在内部管理制度不健全、信息不透明等问题，而且存在大量非经济的信息，通过正常渠道很难准确获得，银行难以对其信贷项目进行充分、准确地审核和评估。

2、信用风险过高。一些中小企业为了短期利益，以种种方式悬空、逃避银行债务，严重破坏了中小企业的整体信用。部分企业因历史信用记录较差难以得到信贷支持；造成这一状况的主要原因是过去企业改制过程不彻底，但因各种生产许可证等类因素难以纠正，因此，这类企业更多地通过民间融资获得资金。

3、企业资产抵押率过低和抵押物不足。除了土地和房产外，其他抵押品都难以符合银行风险防范的要求。从企业自身情况看，总体上规模较小，实力偏弱。从抵押物情况看，企业抵押物严重不足，难以达到银行放贷门槛。

4、信用担保体系建设滞后。实际从事担保业务机构的比例过低。调查显示，东海县在工商部门注册的担保公司22家，但实际从事担保业务的仅10家。具体业务操作中与银行合作最主要的只有两家，晶都和鑫源担保公司。部分企业贷款资金需求未能满足的主要原因就是担保无法落实。

5、融资体系不健全。中小企业融资的高风险和高成本决定了其融资需求不可能由商业银行完全满足，而应通过适合中小企业特点的小型金融组织、私募股权投资或中小企业板等融资渠道解决。但东海县中小企业的融资体系建设才刚刚起步，对中小企业的支持力度有限。

6、抵押担保难落实。由于企业缺乏有效抵押物，导致银行贷款的抵押担保不能落实。主要有企业土地证、房产“两证”不全的、无产可抵、抵押物折扣率较低等；同时企业也不能提供担保公司为其担保，从而导致不符合银行贷款的基本条件。在人行组织的中小企业融资对接会上有60%的企业也是因为抵押担保难以着落导致贷款不能落实。

（二）金融机构自身生存发展需要对中小企业融资有一定的制约作用

1、由于国有商业银行处于向市场化和商业化转型中，为防范金融风险，银行转向了大企业的发展战略，实行垂直管理，贷款权限上收，基层商业银行贷款权限受到限制，贷款程序复杂繁琐，加大了中小企业融资的隐性成本。

2、现有商业银行和农村信用社也“嫌贫爱富”，弱化了对中小企业的信贷服务。使得大量的中小企业难以获得更多的信贷支持。

3、现行的风险防范机制和责任追究机制要求过高过严，造成的“恐贷症”宁愿牺牲市场，也绝不能出现风险，严重影响了向中小企业放贷的积极性。

三、促进中小企业平稳发展的政策建议

(一)政府要切实在改善中小企业融资环境与条件上加大组织与推动的力度

1、多方构筑融资平台，拓宽融资渠道。要大力发展村镇银行、小额贷款组织等地方新型中小金融机构，规范发展现有城乡中小金融机构，充分发挥各类中小金融机构支持中小企业发展的优势和潜力。要加强民间融资的管理，引导中小企业通过民间途径合法融资，以弥补正规融资的不足。

2、放大财政杠杆作用，引导资金投入。要建立中小企业专项发展基金，助推企业产业升级；建立完善贷款风险补偿机制，落实配套政策，加大财政贴息力度，促进信贷资金向创新型企业和劳动密集型小企业集聚；有针对性地实施税收优惠政策，增强企业消化增本减利的能力。要继续加强对政策性扶持资金的争取工作。

3、加强担保体系建设，扩大贷款能力。政府要进一步建立健全中小企业信贷投放的激励机制，充分发挥政策性担保机构的作用，切实解决中小企业有效抵押担保落实难而导致贷款难的矛盾。加快新型农村金融组织的试点，引导民间资金参股、投资。切实降低中小企业抵押登记评估费用，鼓励企业办理房产、土地等有效抵押证，减轻企业申贷成本。

（二）引导企业在自身经营与管理上下功夫，切实增强融资能力

1、提高经营管理水平，积极开拓新产品、新市场，做大做强企业，增强抗风险能力。

2、建立起规范的财务制度，提高企业财务管理水平，增强财务信息的真实性和透明度。

3、强化企业信用意识，树立良好的信用形象。

4、统筹管理资金，加强收款、付款、贷款等资金流转各个环节管理预测及控制分析，减少不必要资金占用，加快资金周转速度。

（三）金融机构要继续加强对中小企业的信贷倾斜，进一步改善服务工作

1、要增加信贷服务的主动性。广泛深入了解中小企业生产状况和融资需求，掌握信息，主动营销，对暂不符合贷款条件的要加强辅导，跟踪服务，持续营销。加大对企业资产的贷款抵押率，希望由原来的20-50%提升至50-70%。

2、开通中小企业贷款“绿色通道”。要改进贷款授权授信管理，适当下放信贷权限，成立专门部门，完善内部激励约束机制，增强基层行服务中小企业的积极性和有效性。对有关部门安排的中小企业专项信贷规划，要做到用足用好，专款专用，切实支持中小企业发展。下放贷款审批权限，简化审批程序。实事求是地赋予基层行信贷人员必要的贷款审批权限和管理责任。

3、实施个性服务。要针对不同类型中小企业资金需求特点，不断进行经营理念与业务创新，为其量身定做融资产品。在大力推广现有的小企业成长之路贷款、循环抵(质)押贷款、委托贷款、信用证、押汇、租赁、并购贷款和国际贸易融资等贷款品种的同时，金融机构应积极开发信贷新业务新产品，开发动产质押贷款、应收账款抵押，扩大保函业务范围，扩充企业或有资产业务担保业务，创造条件开办在建工程抵押业务，努力缓解“两有一缺”的中小企业资金难题。

 

注：作者为市政协委员、东海县政协副主席、工商联主席，此文获全市工商联系统第五届调研成果评比三等奖。