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灌云县农商行创新金融服务 助推“众创”潮涌
信息来源:招商引资-灌云县工商联 杨友华 发布日期:2016-07-29 浏览次数:   字号:【

    近几年来,灌云县灌云农村商业银行,积极应对宏观经济形势的新变化,加强大众创业信贷投放管理,主动调整营销思路,努力改进信贷服务,优化信贷结构,提升可持续发展能力,有效地保证了大众创业信贷投放的健康有序开展。2012年以来,该行多次被省、市银监局评为“金融服务先进集体”,连年被县委、县政府授予多项先进奖。他们的做法主要是:
    一、坚持自我完善,为服务创业提供强力支撑
    在我国经济增速换挡和动能转换的大背景下,推动大众创业、万众创新已摆在国家发展战略的核心位置。灌云农商行积极融入创业经济新常态,选准定位,瞄准目标,进行着一系列的变革转型,以适应新常态下对金融服务的新要求。
    1.强化金融服务大众创业的意识。长期以来,“嫌贫爱富”的特性在银行业时有显现,加之重担保抵押、重第二还款来源,客户经理营销模式以坐商为主,贷款手续流程繁冗复杂等因素根深蒂固,极大地束缚了大众创业信贷的投放。灌云农商行根据政府和上级部门有关商务转型的要求,积极响应,主动作为。一是认真学习文件吃透精神。该行组织全体员工原原本本地学习连政发(2013)84号、灌政发(2014)29号《关于推进创业带动就业建设创业型城市工作实施办法的通知》,联系自身实际进行深入研讨,抓住要领,掌握真谛,在全体员工的思想上确立起金融支创意识。行长谢秀兵在会上指出:“资金是企业的血液,创业创新倘若没有资金从中润滑,再好的创意、再先进的技术也无法形成生产力,无法与市场对接。现在党和政府号召大众创业、万众创新,可大多数创业者面前的难题首先是资金困难。我们身处金融前线的农商行怎么办?是墨守成规还是主动作为?智者都把主动作为看作是一切理论认知的落脚点,是推动事物发展的先决条件。只有主动作为才能开辟未来的路,才是立身之基、立功之道。全体员工都要把主动作为铸成自己的品格,铸成灌云农商行的精气神,响应党的号召,积极融入全县创业大潮,创新金融服务,为创客们扫清前进道路上的资金障碍,助推‘众创’潮涌。”二是强化教育提高员工素质。该行通过客户经理例会、周末课堂等形式,重点加强对“众创”新业务、新产品知识、宏观经济金融形势、区域经济发展等内容的教育,提高信贷人员的综合素质和信贷风险的识别控制能力。三是聘请专家实务训练。2013年初,该行从南京审计学院聘请了两名信贷专家,对各级行长和客户经理进行了为期两天的信贷实务训练,突出了“众创”信贷实务,收到了良好效果。四是开展贷款尽职免责认定工作。完成了2012-2014年不良贷款尽职免责认定工作;2015年按月开展新增不良贷款尽职免责认定。对尽职的免责,不尽职的加大问责追究,切实转变了信贷人员的“慎贷”、“惜贷”心理。2013年以来,共认定逾期不良贷款853笔、22891万元,其中免责贷款372笔、1727万元;不予免责贷款481笔、21164万元。
    2.提高“众创”信贷服务的质量。该行着力调整信贷结构,成立了三个专职贷款营销中心,加大对创业型企业的贷款投放力度。针对2013年以后部分企业因管理不规范和受市场环境影响贷款风险逐步暴露等问题,该行在持续优化信贷结构与创客结构、提高抵(质)押贷款占比和确保有第二还款来源、贷款风险更加可控的同时,提高了短期贷款占比,据统计,近年来已达78.2%,保证了贷款期限错配更趋合理。
    二、坚持“三支”定位,为创业者插上金融翅膀
    当今的许多创业者,特别是初创的中小微企业,普遍存在四个问题:创立时间短,信用不足,商业模式新,缺乏抵押物。创客们对于创业资金的需求,有的如饥似渴,有的甚至如一个垂危者急需输血。而在社会上,越是这样的企业越难受到重视,而且越新越难,首次融资更难。由于资金跟不上,导致初创企业成长中有相当一部分严重“贫血”、“恶性循环”,甚至“坠谷”死亡。因此,能否把金融和创业连接在一起同生共长,是助推大众创业蓬勃发展的关键所在。灌云农商行不仅认识深刻到了这一点,而且采取了多项有效措施:
    1.坚持支农支小支微的创业信贷定位。近年来,该行坚定支农支小支微的创业信贷战略定位,积极培育以农民工返乡创业为主体的信贷需求,大力发展普惠金融,出台信贷支农助创工作意见,强化支农助创考核,实行信贷人员分片管理,开展“走千家、访万户”的“扫街”式走访活动。2013年,该行界圩支行行长和信贷员在走访中得知长流村农民王可可、李二明与盐城签订临海高等级公路东台段道路排水工程建设合同后,急需资金采购挖掘机及辅料,就主动联系帮助他们签订联保申请,提供30万元的信贷支持。王、李二人获贷后不久,就完成了合同总价500万元的工程任务,实现净利润100多万元。家住小伊乡泊阳村的大学生刘占利,原在上海一家公司打工,月薪4000多元。他不满足于现状,憧憬着自己当老板,于是选择了回乡创业,与同村的徐林、戚占全等农民共同创办了泥鳅养殖场,在扩大规模时遇到了资金难题,小伊支行及时为他们办理30万元的联保贷款,助推他们创业成功。在刘占利的影响和带动下,全县已有50多名大学生创业成功,创办经济实体18个,带动就业136人。截至2015年8月,该行投放涉农助创贷款总额已达45.85亿元,比2012年初净增12.54亿元。通过该行信贷助创,全县近几年新增个体创业户5209户、家庭农场637个,涉及创业项目35类,建立创业园区和孵化基地11个,现代渔业养殖面积达1.4万亩。
    2.加快创业信贷产品创新。为适应蓬勃发展的“众创”形势,该行开发应用了农民工返乡创业贷款、家庭农场贷款、大学生创业贷款、农用机械贷款、渔船抵押贷款、公务员贷款等10多个大众创业信贷新品种,满足创业、纯农、小微等个性化、多元化融资需求。家住东王集乡合兴村的徐卫师夫妇曾在昆山一家大型棉纺织加工企业打工,经过多年的技术和资金积累,于2010年返乡创业,在元邦村租赁200多平方米厂房,购置了20台自动缝纫机,进行外贸出口订单服装代加工。在扩大生产规模时,周转资金成了“拦路虎”。东王集支行及时为其提供20万元联保贷款,助推其扩大生产规模。目前该户经营情况持续向好,不仅自己创业致富,同时带动元邦村30多位妇女在家门口就业,平均年收入在10000元以上。
    3.做实做细阳光信贷业务。该行加强了信贷标准化建设,出台了“三查”模板,调整了调查、审批流程,强推“易贷通”,将信贷投放和营销的重点放在涉农创业和小微企业上。2014年,全面推广“阳光信贷”客户信息采集工作,同步采集影像资料,实行“阳光信贷”动态管理。截至2015年8月,该行已建立阳光信贷农户电子经济档案20.94万户,建档面达99.3%;公开授信11.75万户,授信面达58.3%,受信金额56.85亿元;“阳光信贷”用信32988户,用信金额29.39亿元,其中2015年新增授(用)信5080户,金额1.7亿元。该行“阳光信贷”工作得到了银监部门和省联社的认可,2014年9月份连云港市“阳光信贷”现场会议在该行召开,交流推广了该行“阳光信贷”工作经验。
    4.强推支持农民工返乡创业再贷款应用。该行积极争取人行再贷款资金,用于农民工返乡创业、城镇登记失业人员创业、大中专(技)院校毕业生创业、复转军人和退役士兵创业、大学生村官创业等贷款的投放。连云港市云辉农业发展有限公司成立于2009年5月,主营粮食收购及种子批发、零售等业务,在激烈的市场竞争中,公司坚持走诚信经营之路,规模日益扩大,客户遍及全县和周边县市多个乡镇。灌云农商行在其初创时期,为其授信360万元贷款,以后每年为其提供400万元贷款支持其发展,双方坚持应时贷应时还,公司销售收入从2009年的1900万元发展到如今的3000多万元。公司负责人由衷地说:“数据揭示企业发展,公司发展的每一步都离不开灌云农村商业银行的支持!”据统计,该行2012至2014年共申请再贷款7.4亿元,在2015年6月份,根据人行再贷款项目化要求,再贷款资金已全部归还到位。该行还对符合授信条件但暂时不能归还到期贷款的,放宽条件,开展转续贷业务,既减轻创业企业还贷压力,又缓解了信贷风险。
    三、坚持顺势而为,为创业企业拓宽融资渠道
    该行积极按照国家产业政策和金融调控要求,加大对涉农创业企业的贷款扶持力度,支持县域优质企业、支柱产业、特色产业健康发展。
    1.实行支行行长、客户经理等级考核和竞争上岗。引入微贷技术,成立微贷中心,对工作人员进行优化整合。支行根据信贷规模等经营指标确定不同等级,不同等级行的行长实行不同年薪;客户经理通过考核和考试,确定不同的等级;信贷人员绩效根据利息收入、净增创业信贷户数、新增应收利息、当年到期贷款回收率等确定。每年初对客户经理进行等级评定,奖励优秀人员,淘汰不合格人员。新考核机制的实行,大大提升了信贷队伍的整体素质,把小贷、贷款、微贷三个中心的优势充分发挥了出来。
    2.加强政银企合作沟通机制建设。该行主动搭建项目对接、政银合作和银企合作平台,为符合条件的创业企业减免税费提供依据,2014年、2015年两年,成功为创业企业争取减免各项税收10432万元。持续加大对创业企业的支持力度,促进信贷政策和产业政策有效对接。与担保公司合作发放担保贷款;为部分创业企业以联保、保证、信用等方式发放贷款。界圩支行在学田村养猪大户袁堂兵急需资金扩大养殖规模时,通过三户联保,加大授信额度,为其提供贷款15万元。一年后,袁堂兵初步实现了专业化、规模化、自动化、科学化养猪,年出栏商品猪1200多头。该行还积极开展银行承兑汇票直贴业务,扩展创业企业票据融资新途径。
    3.助推地方产业经济发展。一是通过信贷资金的有效投放,支持以南岗芦蒿、同兴浅水藕、圩丰紫菜、杨集苔蒜等为主导的特色农业产业,以沂北泥鳅、南岗生猪、龙苴蛋鸡、圩丰养鱼等为主导的新型规模养殖业以及东荣生态产业、长金水产等高效农业基地的建设和发展。二是通过扶持具有地方产业特色、科技含量高、市场竞争力强的创业企业,带动地方就业、消费等连锁产业的发展。支持云辉农业、银丰食用菌等农业龙头企业的发展,支持胜海污水处理、和邦再生物资、通裕天然气等节能环保型企业的发展。